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  • 银行理财产品有什么特点
  • 日期:2019-09-10   点击:   作者:admin   来源:未知   字体:[ ]

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  1、收益率:如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率;产品是否代扣税、广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

  2、投资方向:人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体投资于什么金融产品、这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

  3、流动性:大部分产品的流动性较低、客户一般不可提前终止合同、少部分产品可终止或可质押,但手续费或质押贷款利息较高。

  4、挂钩预期:如果是挂钩型产品、应分析所挂钩市场或产品的表现、挂钩方向与区间是否与市场预期相符、是否具有实现的可能。

  银行理财产品的预期收益率只是一个估计值,不是最终收益率。而且银行的口头宣传不代表合同内容,合同才是对理财产品最规范的约定。理财产品市场运行的无序状态主要体现在金融同业之间的市场分割与同质化竞争。这种现象与金融业分业经营和分业监管体制有关,大量同质化的产品往往具有不同风格的产品描述与监管规则。

  如果理财产品是保本或者保证收益型的,那么在产品到期时,至少投资者投入的本金不会发生损失。不过,有的理财产品保本是有条件的,并设置了到期保本条款,即持有至产品到期才保本,那么投资者如若中途赎回,则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型,比如设置95%保本,则本金最多损失5%。

  即看理财产品是固定收益还是浮动收益。固定收益类理财产品风险较低,实现预期收益率的把握较大,基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要结合是否保本来分析:如果是保本或者保证收益型理财产品,则到期时最坏的情形为零收益或低收益,最好的情形为实现预期最高收益率,总体上到期收益率在一个区间内浮动。

  即看产品是投资于债券,还是信贷资产,或是股票基金,抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果是投资于债券,则属于固定收益类理财产品,风险程度视投资债券的级别而定,总体而言风险较小;如果投资于信贷资产,则需视借款方的还款能力而定,经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大,理财产品的风险也就相对较高,反之则低。

  理财产品如果设置了有效的风险控制措施,就等于给自身铺了安全垫,可降低产品风险。比如,投资于信贷资产的理财产品是否有实力机构作担保,或者由实力机构到期回购;投资于股票的理财产品是否设置了止损条款等。

  如果产品在到期前可赎回,则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时,可选择是否提前赎回,此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回,那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益,期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。

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  产品种类丰富且较为均衡,有预期收益型理财也有净值型理财,有低风险理财也有高风险理财,有低门槛理财也有高门槛理财,有人民币理财也有外币理财,有结构性理财也有非结构性理财,且网点在全国大中小城市均有布局。几乎所有的投资者在国有银行都能挑到合适的理财产品,不过缺点是理财收益整体偏低。

  规模偏大的股份制银行在向国有银行靠拢,各类理财产品也都有发售,但缺点也是理财收益偏低,且网点覆盖率不及国有银行;规模偏小的股份制银行发行的大多还是传统型理财,即封闭式预期收益类、中低风险、非结构性的理财。

  与规模偏小的股份制银行相似,发行的基本都是老百姓熟悉的传统型理财,但也有极个别银行会发售结构性理财。虽然现在有部分城商行发展得比较快,网点不限于当地的城市,但是覆盖率还是太低。

  整体理财实力偏弱,收益也不高,发行的大多是传统型理财,目前来看产品风险不大,资管新规实施之后,转型的难度较大。网点一般仅限于单个城市。

  发行的结构性理财、中高风险理财、外币理财的比例较高,适合高净值或高端客户。此外,外资银行在小城市基本没有网点,大城市网点也不多,理财产品数量也偏少,不推荐普通投资者购买。

  这三类银行的理财产品收益率都比较低,资产管理能力偏弱,而且数量偏少,不推荐购买。

  从目前来看,如果要购买银行理财,选择银行的优先顺序分别为城商行、股份行、国有行,其它类型银行都不作推荐。

  1、理财产品不保证收益,只是预期收益,也就是有一定的风险。虽然这种风险较低。风险程序、度要看产品的种类,有的产品是保本的,但没有保本保息的。

  招商银行成立于1987年,目前已发展成为了资本净额超过3600亿、资产总额超过4.7万亿、全国设有超过1200家网点、员工超过7万人的全国性股份制商业银行,并跻身全球前100家大银行之列。目前招行个人投资理财方式较多:定期、国债、受托理财、基金、黄金等做组合投资,不同产品的投资起点不一,对应的风险级别也不相同。建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。

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  投资者将理财资金存放到银行,银行使用投资者的资金进行投资或管理运用,并将收益按照理财合同规定分配给投资者;

  银行占据主导地位,包括对资金募集规模、产品期限、投资对象、收益分配方式等内容都是银行自行设计的;

  银行理财产品的投资风险高于银行的传统金融产品,收益也高于存款,其流动性远低于银行存款和各种证券。

  流动性:大部分产品的流动性较低,客户一般不可提前终止合同,少部分产品可终止或可质押,但手续费或质押贷款利息较高。

  银行理财产品按照收益方式不同,银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品;按标价货币分类,分为人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品。

  按照结构化分为非结构化理财产品和结构化理财产品;按照投资对象分为票据投资类产品、结构性存款和货币基金类产品、证券投资类产品、私人股权投资(PE)类产品、债券投资类产品等。


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